Mode d'emploi. Les mots soulignés en pointillé ont une définition : survolez-les avec la souris, ou touchez-les sur mobile. Vous les retrouvez aussi dans Les mots de l'impayé.
Une dépense imprévue, un revenu qui baisse, et vous le voyez déjà : la mensualité du 5 ne passera pas. C’est le moment où vous avez le plus de marge. Après le premier rejet, les frais s’ajoutent et la conversation change de service.
L'essentiel
- Avant l’incident, vous êtes un client qui demande. Après, un dossier en relance.
- La vraie question : l’écart est-il passager ou durable ? Les solutions ne sont pas les mêmes.
- Un accord n’existe vraiment que par écrit.
Pourquoi agir avant ?
Un incident de paiement fait basculer votre dossier du service client vers le service recouvrement. Les interlocuteurs changent, les marges aussi.
Un rejet de prélèvement coûte jusqu’à 20 €, jamais plus que le montant de l’opération. La commission d’intervention est plafonnée à 8 € par opération et 80 € par mois. Pour une clientèle reconnue fragile, l’ensemble est limité à 25 € par mois. Anticiper, c’est aussi éviter que ces frais viennent creuser l’écart.
La méthode en 4 temps
Repérer · Listez les prélèvements des 60 prochains jours, avec leur date et leur montant. Repérez ceux que le solde ne couvrira pas.
Chiffrer · Mesurez ce qui manque, et pour combien de temps. Quelques semaines, ou plusieurs mois ?
Contacter · Écrivez au créancier avant la date, avec une proposition précise.
Confirmer · Un accord oral ne protège pas. Demandez une confirmation, ou un avenant si le contrat change.
Quel levier pour quelle situation ?
Une ou plusieurs mensualités décalées, souvent en fin de prêt. Prévu par certains contrats. Les intérêts continuent de courir.
Nouveau calendrier, mensualités plus faibles, durée plus longue. La mensualité baisse, le coût total augmente.
Joue si la garantie a été souscrite. Vérifiez les délais de carence et de franchise.
Le retard se règle en plusieurs fois, en plus des paiements courants.
Le juge peut reporter ou échelonner une dette, dans la limite de 2 ans. Démarche judiciaire, à préparer avec un professionnel.
Quand les dettes dépassent durablement les ressources, la Banque de France traite l’ensemble en une seule procédure.
Quand agir, précisément ?
Calculez vos dates
- Indiquez une date pour afficher le calendrier.
Calcul indicatif. Le point de départ exact, les week-ends et les jours fériés peuvent décaler un délai. En cas de doute, la date qui figure sur l'acte reçu fait foi.
Par où commencer
Ouvrir le relevé
Et lister les prélèvements des 60 prochains jours.
Joindre le service client
Pas le recouvrement : avant l’incident, c’est lui qui décide.
Se faire accompagner
Un point conseil budget, gratuit, aide à faire la part du passager et du durable.
Pour aller plus loin
Un aménagement accepté, et après ?
Relisez la confirmation : nouvelle mensualité, nouvelle date de fin, sort des intérêts. Un avenant se signe après lecture, jamais dans l’urgence d’un appel.
Le juge peut-il suspendre mon crédit ?
Oui. Pour un crédit à la consommation ou immobilier, le juge des contentieux de la protection peut suspendre les échéances, notamment après un licenciement, dans la limite de 2 ans.
Et les fichiers de la Banque de France ?
Un incident répété peut entraîner une inscription. Les règles d’inscription et de radiation sont détaillées dans l’article consacré aux fichiers de la Banque de France.